線下調研之投哪網
微信公眾號-大佛聊互聯網金融 2018-11-17 投哪網



一、資金端及規模方面


 它的資金來源主要還是來源于線上,目前還有一小部分的機構資金,但具體是哪一家,平臺人員也未方便透露。從平臺待收上面看,在去年8月份時,平臺待償金額是最高時為92億,然后就是截止到今年最新一期10月底時為55.3億借貸余額,總體規模還是被嚴格控制。個人分析,這個可能跟"8.24政策"要求控制平臺規模有一定關系。

 線上債轉計劃類產品在行業危機期最高時的7月份時,比平時明顯偏慢,但最近的債轉速度基本上恢復到正常退出狀態。平臺線上也在給用戶做加息活動,這些活動目前絕大多數平臺都在做。


二、資產方面


 目前95%都是車貸產品,還有大概5%左右的是小額信貸產品。獲客方面,目前借款人主要還是來源于線下。其實無論未來怎么變,做車貸業務的平臺,都很難離開線下實體門店的支撐,做質押的需要把車押到車庫,做抵押的需要現場去辦理抵押憑證,安裝GPS,這一塊未來科技即使再發達再智能化,都不能完全脫離現場審核,只不過很多借款人信用評估,車子評估可以放到線上。所以車貸這一塊跟信貸那一塊比起來,很難做到輕資產運營,只能是靠人力去堆積的重資產路線。另外車貸畢竟要有車的人才有可能滿足借款審核的要求,而信貸那一塊無論是否有車的人都有可能滿足借款審核的需求。這估計也是未來車貸行業市場規模會遠小于純信貸市場規模的根本原因。

 借款審核方面,通過個人抽查借款人標的來看,其實各平臺的審核資料和流程都差不多,查的那個借款人業務真實性也沒啥問題,除了審核資料以外,平臺把從開始進件時候的后臺審核系統也調開查看了。其實借款人多頭借貸的信息平臺是在查的,包括個人抽查的那個借款人,后臺的一家SH資信查詢的結果也是在一家P2P機構有3000的借款,還了一部分,目前沒逾期記錄,這些民間的征信系統,它不可能像央行的征信系統一樣覆蓋所有銀行借款人的借貸信息,所以它的覆蓋率都有限,但也能在一定程度上防范借款人多頭借貸,這一塊未來查詢在P2P多頭借貸的征信系統,隨著未來時間的推進,采集數據和覆蓋的人群會越來越大,在杜絕P2P借款人多頭借貸方面作用也會越來越大,所以希望借款人一定要愛護個人的信用,一但違約,您的不良信用是會計入到部分民間的征信機構中。

 另外,現在中國人民銀行和百行征信已經上報了P2P第二批失信信息人員名單,且相關人士表示,現在基本上是半月就可以報送一批失信信息,未來上報就會呈現常態化,這個對P2P借款失信人的殺傷力非常大。此外涉案金額方面,第一批上報的涉案金額約2億,已經上報的第二批涉案金額總計約7000萬。

 這一塊大佛認為它這個的作用更多的就是體現在能快速的讓P2P借款人上失信的黑名單,傳統即使走仲裁途徑都要慢的多,走法律訴訟的周期往往需要兩三年,這些個就相對偏慢。

 貸后管理那一塊,查的借款人目前還處在正常還款中,借款人暫時未違約,動態GPS反映近三天車輛行駛軌跡也是正常的。私下咨詢的平臺目前的逾期率大概在3%左右,中國互金協會官網上披露累計代償為4.4億。

 后臺查詢平臺目前有新的進件,但每天具體的進件審批放款量有多少這一塊因為涉及到財務,所有當時是未查出來的。線上的成交量每天官網是有披露,最近一段時間,平均每天成交量在2000萬左右。


三、資本運作方面


 它主要就是涉及到一個跟巨人網絡的對賭協議那一塊,根據巨人網絡來看,去年的任務是利潤2.3億,實際有2.7億,今年任務是4.5億,但上半年只有2000多萬利潤,三季度平臺借貸余額其實還是略降的,所以這個任務估計完不成。但這個原因個人認為跟突變的政策因素有很大關系,比如掃黑除惡,比如監管層要求部分地區平臺待收原則性不得增長。待收不增加,掃黑除惡后又掃掉了部分原來的利潤,在新的收入來源點沒形成前,要求利潤比去年翻倍,這個幾乎不現實,這畢竟屬于因不可預知的政策變化帶來的影響,可以算是不可抗力因素,后面如果有投資的出借人,可以多關注巨人網絡對投哪網的態度。


四、合規方面


 它的合規進度其實官網上是有動態披露的,包括第三方做的審計報告也是直接披露,大家都可以去查詢。但投哪網的合規性,相比較其它平臺而言,做得還是挺好的,所以合規性風險個人認為是比較次要的。


五、小結


 平臺待收不斷減少的過程,往往也是平臺在去杠桿,釋放風險的過程,只要這種釋放期能撐過,一般來說,平臺未來的抗風險能力反而會適當增加。平臺合規性方面沒啥太需要關注的地方,類似像投哪網這樣的,后面可以多關注平臺資金流動性,而資金流動性好壞,短時間內往往可以通過平臺近期成交量、待收的變化來側面判斷,另外一個可以多關注風投方對平臺的態度。

評論
  • 只要平臺在盈利,問題就不大。況且投哪網的底層資產真實可靠就更不要擔心了。
    侏羅紀 2019-04-05
  • 投了投哪網兩年了,無一次逾期。前天加倉了。
    YYGY 2019-01-11
  • 投哪網我是放心,利息是低點,但是確實放心
    hygixen 2018-11-19
  • 明明雷潮鬧得,非說跟控制規模有關
    pvmrvb55 2018-11-19
  • 投哪網這個月底到期,希望能安全退出來
    Dlow1301 2018-11-19
  • 投哪兒是最初投的,因為短期標年化較高后面就不行了
    露盛晰 2018-11-19
  • 投哪網還要收百分之十的利息管理費
    wjsyy 2018-11-19

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