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逾期率波動的背后:場景、用戶畫像以及獲客渠道至關重要

復利頻道 2019-11-26

今年第三季度,國家金融與發展實驗室發布了《2019年中國消費金融發展報告》。

報告顯示,目前我國已經基本形成持牌消費金融公司、商業銀行以及互聯網金融為主的多層次消費金融服務體系。

報告還指出,這三類參與者分層、互補發展,將消費金融服務覆蓋至不同人群。其中,互聯網金融平臺以其技術、場景能力觸達長尾人群,滿足大眾高頻、小額的普惠金融需求,是中國消費金融領域最大的創新。而就算這樣,依然還有近40%成年人未獲得過消費金融服務。

對于消金行業內用戶來說,消費信貸與其他產品一樣,同屬商品;但與其他商品不同的是,消費信貸產品中的盈利不是用戶購買那一刻開始的,而是在還款那一刻開始。

如何保證產品即符合大眾需求,又能獲取盈利,這與消費信貸的使用場景,以及獲客渠道息息相關;只有將兩方相結合共同考慮進去,才能最終優化出符合市場又可盈利的信貸產品。

一、除風控以外也要關注產品設計

信貸產品盈利的原因之一,取決于風控。

一家公司,除了要有能力通過大數據以及風控模型,來控制整體風險以外,還要有一套完整的產品設計。

比如:用戶從哪里來?在什么場景下進行借款?又在什么情況下進行還款?

以醫美分期為例,該領域面向的人群為年輕群體,企業通過定制化服務來提供高效服務;雖然年齡偏低的用戶群體市場較為廣闊,但伴隨而來的也有潛在風險,比如該群體在還款能力上還有待提高。

有從業者表示,對于醫美分期來說,我們需要在消費者、醫美機構、醫美分期金融機構三者之間建立起牢固的合作關系。一方面是幫助醫美機構降低獲客成本;另一方面,通過為醫療美容機構提供行之有效的資金和客戶支持,從而直接在商業上實現流量變現,賦能行業的發展。

消費者作為消費信貸系統主要前端服務對象,產品為其提供了四大服務功能,包括授信申請,用信支付,交易跟蹤以及還款設置。用戶可在平臺完成從注冊-《貸款-《消費-《還款等一系列消費動作和金融服務的閉環。

對于醫美機構來說,線上平臺是強有效的引流工具和獲客渠道,他們希望能夠以低廉的價格,優質的醫美項目以及配合節假日推出的各種限時活動來解決獲客難、獲客成本高的難題。因此產品為其推出了商品管理,訂單管理以及資金結算三項功能,一方面通過訂單管理維護用戶關系,另一方面通過資金預結算保證與消費金融機構的業務往來,可以說醫美機構是連接消費者和消費金融機構的隱形橋梁。

對于平臺來說,消費金融機構是業務功能以及邏輯功能最復雜但最強大的后臺,他與消費者和醫美機構是強聯系、弱存在的關聯關系。他需要向消費者和醫美機構表現出可信賴度高,風控安全以及資金雄厚的安全形象,因此產品對于消費金融機構的功能規劃也是最為復雜:貸款商品的管理,授信審批,財務核算,交易跟蹤以及客戶管理這五種最核心的功能。

二、場景、渠道決定用戶畫像

根據《2018中國消費信貸市場研究》可以看出,消費信貸的目標客群符合以下幾個特征:年齡偏低、中低等收入、中高等學歷、有穩定工作。

18-29歲占比36%,30-39歲占比30%,40-49歲占比33%,50歲及以上很少使用消費信貸,從收入上來看,月收入2000-4999占樣本總數70%,其次為5000-9999,2000以下低收入群體以及10000以上高收入群體使用消費信貸較少。

教育程度方面,專科生占比57.5%,本科生占比24.5%;工作性質方面,企業員工與公務員占比最大,為84%。

這其中有些用戶并不是單純的,直接接觸到某一信貸產品,而是通過其他關聯方式成為了消費信貸用戶;比如通過支付寶接觸到了花唄,而后又接觸到了借唄。

這樣的場景比比皆是,以小米金融為例,旗下包括有消費信貸、第三方支付、互聯網理財、互聯網保險、供應鏈金融、金融科技、虛擬銀行及海外板塊等多項業務。

小米集團官方財報顯示,今年第二季度,小米手機全球出貨量第四,已服務4億全球米粉。

依托小米集團的優勢,小米金融業務主要圍繞集團的生態鏈開展,通過小米金融APP、小米貸款APP、小米錢包APP及小米金融官網等協同運營。

小米金融的獲客渠道與場景都與自身產品相關聯,所以用戶群體也相對穩定,這樣強關聯的用戶,風險較為可控。

三、結語

其實,在如今的消費信貸領域,企業能同時做到將渠道、場景完美結合的并不多,更多的是有場景沒渠道,或者有渠道沒場景,總之在某一方面是存在短板的。

有從業者表示,今年的消費信貸行業,確實在政策層面面臨著不斷挑戰,而明年可能還會有更加重磅的政策出臺;這些問題都會影響著金融消費者,以及行業從業者。

對于消費信貸企業來說,未來除了需要時刻了解市場核心訴求外,在政策層面還要做到盡量合規;而這些對于金融機構而言,確實將是一個不小的挑戰。

關鍵字: 消費信貸 用戶 場景 產品 渠道

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